Képzeld el, hogy első lakásodat vásárolnád meg egy olyan lakáshitellel, amelynek kamata mindössze 3%, ráadásul fixen, a teljes futamidő alatt. Nem, ez nem sci-fi – ez a magyar kormány új Otthon Start Programja, amelynek keretében egy kedvezményes Otthon Start lakáshitel érhető el első lakásvásárlók számára. A program célja, hogy segítse a fiatalokat az első saját otthon megszerzésében, méghozzá életkortól és családi állapottól függetlenül. Lássuk részletesen, mit kell tudni erről az új lakásfinanszírozási lehetőségről!

  • 2025. július 3 – A program bejelentése

    A kormány bejelenti az Otthon Start Program elindítását, mely kedvezményes, 3%-os lakáshitellel támogatja az első lakás megszerzését.

  • 2025. július 22 – Részletek nyilvánosak

    Megjelenik a jogszabálytervezet a program részletes feltételeiről (társadalmi egyeztetésre bocsátva július 29-ig).

  • 2025. július 29 – Véleményezés lezárása

    Lezárul a társadalmi egyeztetés; a beérkezett vélemények alapján véglegesítik a szabályozást.

  • 2025. augusztus eleje – Végleges szabályok

    Várhatóan kihirdetik a végleges kormányrendeletet az Otthon Start Programról, időkorlát nélkül elérhető konstrukcióként.

  • 2025. szeptember 1 – Indul az igénylés

    Az Otthon Start lakáshitel igényelhetővé válik a programban részt vevő bankoknál, megkezdődhet az első hiteligénylések benyújtása.

Mi az az Otthon Start Program? 📋

Az Otthon Start Program egy államilag támogatott otthonteremtési program, amelynek keretében első lakásvásárlók kedvezményes lakáshitelt vehetnek igénybe. A legfontosabb eleme egy fix 3%-os kamatozású Otthon Start lakáshitel, amelyet 2025 szeptemberétől lehet igényelni a programhoz csatlakozó bankoknál. A konstrukció lényege, hogy a piaci lakáshitelekhez képest lényegesen alacsonyabb kamatot és hosszú távon kiszámítható törlesztőrészletet biztosít a jogosult igénylőknek. Ezáltal olyan fiatalok is bele mernek vágni az első otthon megvásárlásába, akik eddig a magas hitelkamatok miatt halogatták azt.

A program elsősorban a fiatal, első lakásukat megszerezni kívánó embereket célozza, de fontos kiemelni, hogy nincs életkori megkötés – tehát nem csak a huszonévesek, hanem akár idősebb első lakásvásárlók is élhetnek vele. Továbbá nem feltétel a házasság vagy a gyermekvállalás sem: egyedülállók és gyermektelen párok is ugyanolyan eséllyel pályázhatnak a kedvezményes hitelre. Ez jelentős eltérés a korábbi otthonteremtési támogatásokhoz képest, amelyek gyakran családi állapothoz kötötték a jogosultságot.

Egy ilyen programra égető szükség mutatkozott Magyarországon. Jelenleg ugyanis a 40 év alatti fiataloknak csupán kb. 40%-a él saját tulajdonú ingatlanban, míg a 40 év feletti korosztályban ez az arány megközelíti a 80%-ot. Ez a különbség jól mutatja, hogy a fiatalabb generációnak nehézséget okoz a lakásvásárlás – éppen ezt a problémát hivatott orvosolni az Otthon Start Program.

A kormány 2025. július 3-án jelentette be a program elindítását, és a tervek szerint időkorlát nélkül, folyamatosan elérhető lesz az első otthonukat vásárlók számára. A bejelentést hatalmas érdeklődés követte: a bankok nagy erőkkel készülnek, és már az indulás előtt megkezdték a felkészülést az új hiteltermékre. Mindez mutatja, hogy az Otthon Start iránti kereslet már a start előtt óriási, és a szakértők egy élénkülő lakáspiacot valószínűsítenek a program hatására.

Az Otthon Start lakáshitel főbb jellemzői 💰

Az Otthon Start Program keretében igényelhető lakáshitel paraméterei rendkívül kedvezőek a piaci hitelekhez viszonyítva. Az alábbiakban összefoglaljuk a legfontosabb számokat és feltételeket, amelyek ismerete elengedhetetlen a tájékozódáshoz:

otthon start lakáshitel feltételek

  • Felhasználási cél: Az Otthon Start lakáshitel felhasználható új vagy használt lakás vásárlására, illetve lakóház építésére is. Vagyis akár egy már meglévő lakást vennél, akár építkezésbe fognál, a hitel nyújtotta összeg segítségedre lehet a költségek finanszírozásában. Fontos azonban, hogy lakásvásárlás esetén a teljes vételár legfeljebb 100 millió Ft lehet, míg családi ház építésénél vagy vásárlásánál a plafon 150 millió Ft. Ezen felül meghatároztak egy négyzetméterár-korlátot is, bruttó 1,5 millió Ft/m² értékben – az ennél drágábban hirdetett ingatlanokra nem vehető igénybe a kölcsön. Ezek a korlátozások biztosítják, hogy a támogatott hitel valóban megfizethető árú otthonok megszerzésére irányuljon.
  • Kamat és törlesztés: A hitel kamata fix évi 3%, amely jóval alacsonyabb a jelenlegi piaci lakáshitel-kamatoknál (átlag 6-7% körül). Ráadásul a kamat végig fix, azaz a futamidő alatt nem fog emelkedni. Ez óriási előny a pénzügyi tervezhetőség szempontjából: a törlesztőrészlet a teljes futamidő alatt állandó marad, így nem kell attól tartanod, hogy pár év múlva elszállnak a havi terheid. A kamattámogatást a Magyar Állam nyújtja a banknak – tehát a bank és az állam közötti megállapodás révén biztosítják, hogy neked csak 3%-ot kelljen fizetned. (Technikai érdekesség: a támogatás mértéke az állampapírhozamok függvénye, de számodra lényeg, hogy maximum 3% marad a kamat, sőt, elvileg ennél lehetne alacsonyabb is, ha a piaci kamatok drasztikusan csökkennének.) Emellett elő- vagy végtörlesztés esetén is kedvezőek a feltételek: a tervezet szerint az előtörlesztési díj maximum 1% lehet, így ha idő előtt visszafizetnéd a hitelt, nem sújtanak jelentős büntető költségek.
  • Hitelösszeg és önerő: Legfeljebb 50 millió forint hitel igényelhető egy adós által. Ez igen jelentős összeg – összehasonlításképp, a piacon ekkora hitelhez jellemzően komoly jövedelem és magas önerő szükséges. Az Otthon Start esetében minimum 10% önerőt kell felmutatni a vásárláshoz. Ez azt jelenti, hogy például egy 40 millió forintos lakás esetén 4 millió Ft-tal kell rendelkezned saját forrásból, a többit (36 millió Ft) fedezheti a támogatott hitel. Összevetésképp a piaci hiteleknél általában 20% önerőt várnak el a bankok (hacsak nincs plusz fedezet), így az Otthon Start ebből a szempontból is rugalmasabb, “vevőbarátabb” lehetőség. Persze minél nagyobb az önerőd, annál kevesebb hitelt kell felvenned – de a lényeg, hogy már 10% saját megtakarítással is belevághatsz az otthonteremtésbe e program segítségével.
  • Egyéb költségek: A jogszabálytervezet limitálja a bank által felszámítható díjakat is. A bank legfeljebb 30 ezer Ft összegű díjat számíthat fel az Otthon Start hitel folyósításával kapcsolatosan (ebbe nem számít bele az értékbecslés és helyszíni szemle díja). Tehát a hitelfelvétel költségei is kontroll alatt vannak tartva. Ha ugyanannál a banknál a támogatott hitel mellé piaci hitelt is felveszel (pl. mert az ingatlan árának csak egy részét fedi a 50 milliós keret), akkor is összevontan maximum 30 ezer Ft lehet a folyósítás díja. Fontos még tudni, hogy a banknak 30 napja van a hitelbírálatra (építkezés esetén 60 nap) az igénylés beadásától, így viszonylag gyors elbírálásra lehet számítani.
  • Speciális kikötések: Mivel államilag támogatott konstrukcióról van szó, a szerződéskötést követően 5 évre az állam javára jelzálogjog és elidegenítési tilalom kerül bejegyzésre az ingatlanra. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy 5 évig nem adhatod el, nem terhelheted meg, és nem adhatod bérbe (nem engedheted át másnak a használatát) a támogatott hitelből vásárolt ingatlant. Ha mégis el kellene adnod vagy más módon meg kellene válnod tőle ezen időszak alatt (kivéve pl. öröklés esetét), akkor vissza kell fizetned az addig igénybe vett kamattámogatást – magyarán buknád a kedvezményes kamat előnyét. Ezek a kikötések biztosítják, hogy a programot valóban célszerűen, a hosszú távú otthonteremtésre használják az igénylők, ne pedig rövid távú haszonszerzésre. Emellett, ha a hitelfelvevő valótlan adatokat ad meg vagy jogosulatlanul veszi igénybe a hitelt, szintén vissza kell fizetni a támogatást, illetve építkezésnél elveszik a kamattámogatás, ha nem valósul meg határidőre a lakóház felépítése (1 éven belül el kell kezdeni a munkát, 6 éven belül használatbavételi engedélyt szerezni). Összességében ezek a szabályok a program visszaélések elleni védelmét szolgálják.

Ki jogosult az Otthon Start lakáshitelre? 🤔

Az Otthon Start lakáshitelt szigorú, de teljesíthető feltételek mellett bárki igénybe veheti, aki első lakását vásárolja – életkori korlát nincs, azonban több jogosultsági kritériumnak meg kell felelni. Nézzük a legfontosabbakat:

  • Első lakás kritérium: Ez a program kizárólag első lakás megszerzésére szolgál, tehát csak akkor vagy jogosult, ha a kérelem benyújtásakor és az azt megelőző 10 évben nem volt saját tulajdonú lakóingatlanod. Fontos részlet, hogy bizonyos kivételes esetek nem zárják ki a jogosultságot: ha korábban volt egy kis értékű ingatlanod (15 millió Ft alatti vételáron), vagy csak legfeljebb 50% tulajdoni hányadod volt egy lakásban, azt nem tekintik “saját tulajdonú ingatlannak” ebben az értelemben. Tehát például ha örököltél egy lakás negyedrészét, attól még igényelheted a hitelt. Ugyanígy, ha volt egy ingatlanod, de azt hivatalosan lebontásra ítélték, vagy haszonélvezettel terhelten került a nevedre (és nem te laktál benne), ezek is kivételek. Házastársak esetén elég, ha egyikőtök első lakásvásárló – ha közösen igénylitek a hitelt, elegendő, ha az egyik fél megfelel a fenti ingatlan-birtoklási feltételnek.
  • Társadalombiztosítási jogviszony (TB): Az igénylőnek igazolnia kell legalább 2 év folyamatos TB-jogviszonyt (társadalombiztosítási befizetést). Ez lehet munkaviszony, de beszámít a nappali tagozatos diák-státusz is ebbe a két évbe! Tehát ha valaki főiskolára járt, majd friss diplomásként pár hónapja dolgozik, összeadódhat a tanulmányi idő és a munkaviszony a 2 év teljesítéséhez. Fontos azonban, hogy az igénylést megelőző 180 napban már kizárólag aktív, magyarországi munkaviszony vagy TB-jogviszony fogadható el. Vagyis az utolsó félévben nem lehetsz diák, külföldi biztosított vagy álláskereső – ebben a 6 hónapban ténylegesen dolgoznod kell itthon (közfoglalkoztatás sem jó). A két éves folytonosságba legfeljebb 30 nap megszakítás fér bele (pl. munkahelyváltásnál ennyi “lyuk” lehet), de a diákévek között akár 6 hónap szünet is engedélyezett – csak azt nem számítják bele a 2 évbe. Lényeg: ha most kezdesz dolgozni friss diplomásként, érdemes mielőbb munkába állni, hogy minél hamarabb összejöjjön a szükséges TB-idő.
  • Büntetlen előélet: Az igénylés feltétele a büntetlen előélet, vagyis nem állhatsz büntetett előélet hatálya alatt. Ezt általában hatósági erkölcsi bizonyítvánnyal kell igazolni a hitelkérelem során. Emellett köztartozás-mentesség is szükséges: nem lehet 5 ezer Ft-ot meghaladó adótartozásod, NAV-tartozásod a kérelem beadásakor. Ezekkel a feltételekkel a kormány nyilván azt szeretné kizárni, hogy adósaik megbízhatatlan előéletűek legyenek.
  • Egyéb kizáró okok: Nem veheti fel a hitelt az, akit az igénylést megelőző 3 évben bármilyen állami lakástámogatási program keretében visszafizetésre köteleztek (legyen az vissza nem térítendő támogatás vagy kamattámogatás). Tehát ha valaki pl. megszegte a CSOK vagy a Babaváró támogatás feltételeit és emiatt vissza kellett fizetnie, akkor 3 évig parkolópályán van az Otthon Start szempontjából.
  • Állampolgárság, lakhely: A program nem kizárólag magyar állampolgároknak szól – a hírek szerint bizonyos külföldi állampolgárok is igénybe vehetik, amennyiben Magyarországon élnek és megfelelnek a feltételeknek. (Valószínűleg uniós állampolgárokra és itt dolgozókra gondolnak, de pontos részletek e téren a végleges rendeletből derülnek ki.) A kulcs az, hogy a TB-jogviszonyod rendben legyen, és első lakásvásárló legyél – nem a származás vagy állampolgárság.
  • Családi állapot: Ahogy már említettük, nem feltétel sem a házasság, sem a gyermek. Egyszerre más állami lakástámogatások is igénybe vehetők a hitel mellé – például a már futó CSOK Plusz támogatással kombinálhatod az Otthon Start hitelt, ha jogosult vagy rá. Így akár még nagyobb összeghez juthatsz otthonteremtési célra.

E felsorolt kritériumok valóban komolynak tűnnek, de látható, hogy teljes mértékben a program célcsoportjára vannak szabva: aktív, dolgozó (vagy frissen végzett) fiatalokra, akiknek még nem volt saját ingatlanuk. Számukra viszont az a jó hír, hogy semmi szükség házasnak lenniük vagy gyereket vállalniuk a lakáshitelhez – ez egy “modern” szemlélet a korábbi támogatásokhoz képest.

otthon start jogosultság

Szülői segítség: Külön említést érdemel, hogy a program engedi adóstárs vagy kezes bevonását. Ez tipikusan azt jelenti, hogy a szülők besegíthetnek: ha a fiatal hiteligénylő önálló jövedelme nem elég a bank által megkívánt szinthez, valamelyik szülő vagy rokon bevonható társigénylőnek. Így az ő jövedelmét is figyelembe veszik a hitelbírálatnál, ami jelentősen megnövelheti a felvehető hitel összegét és javítja a törlesztés biztonságát. Ez egy fontos lehetőség, hiszen sok pályakezdő fiatal kevés ideje dolgozik, alacsonyabb a fizetése – a szülő bevonásával azonban egy bank számára is vállalhatóbbá válik a 25 éves futamidejű kölcsön. Természetesen a szülőnek is meg kell felelnie bizonyos banki kritériumoknak (jövedelem, KHR-lista negatív státusz hiánya stb.), de a szabályozás oldaláról nincs akadálya a bevonásuknak. Így a család támogatása konkrétan hozzájárulhat ahhoz, hogy a fiatal felnőtt “belevághasson” az első lakás megvételébe.

Hogyan lehet igényelni az Otthon Start lakáshitelt? 📝

Az igénylés menete nagy vonalakban hasonló egy szokásos lakáshitel felvételéhez, néhány speciális lépéssel kiegészítve a támogatási feltételek miatt. Íme az alapvető folyamat:

  1. Ingatlan kiválasztása és adásvételi szerződés: Először is meg kell találnod a megfelelő lakást vagy házat, amit meg szeretnél vásárolni. A program előírása, hogy a hitelkérelmet az adásvételi szerződés aláírását követő 180 napon belül be kell adni. Tehát amint megvan a kiszemelt ingatlan és megkötötted az adásvételit a jelenlegi tulajdonossal, onnantól van nagyjából fél éved a banki ügyintézés elindítására. (Építkezés esetén a hitelkérelmet már a használatbavételi engedély kiadása előtt benyújthatod – értelemszerűen, hiszen ott nincs adásvételi szerződés.)
  2. Bank kiválasztása és hitelkérelem benyújtása: Az Otthon Start Programban várhatóan több bank is részt vesz (a Magyar Bankszövetséggel már felvette a kapcsolatot a kormány a részletek kidolgozására). Olyan bankot érdemes választanod, ahol jók a tapasztalataid vagy kedvező feltételekkel kínálják a hitelt. 2025. szeptember 1-jétől lehet benyújtani a kérelmeket a bankokhoz, ekkortól indul a program élesben. A hitelkérelemhez be kell nyújtani az összes szükséges dokumentumot: személyes okmányokat, jövedelemigazolást, a 2 éves TB-jogviszony igazolását, köztartozás-mentességi igazolást, esetleg erkölcsi bizonyítványt, az adásvételi szerződést és az ingatlan dokumentációját (tulajdoni lap, térképmásolat), valamint nyilatkozatokat arról, hogy megfelelsz a program feltételeinek (pl. első lakás, nincs más tulajdonod). A pontos dokumentumlistát a bankok teszik majd közzé, de felkészülhetsz hasonló papírokkal, mint egy normál lakáshitelnél, kiegészítve a támogatás specifius igazolásaival.
  3. Hitelbírálat: A bank elvégzi a hitelbírálatot, amelynek során két fő dolgot vizsgálnak: (a) Téged, mint adóst – azaz a jövedelmi helyzeted, hitelképességed, illetve hogy megfelelsz-e az Otthon Start összes jogosultsági kritériumának (ezt nyilván a benyújtott igazolások alapján ellenőrzik). (b) Az ingatlant, mint fedezetet – megrendelik az értékbecslést, ellenőrzik, hogy az ingatlan megfelel a program előírásainak (pl. nem drágább-e, mint a limit, lakáscélú-e, stb.). Jó hír, hogy a jogszabálytervezet max. 30 napos határidőt szab a bírálatra (építkezésnél 60 napot), így nem kell majd hónapokat várni a döntésre. Ha bármi hiányzik, 10 napos hiánypótlási időt biztosítanak, de ezt nem számítják bele a 30 napba. Ez viszonylag feszes menetrend, ami a te érdekeidet szolgálja, hiszen gyors válaszhoz jutsz.
  4. Szerződéskötés és folyósítás: Amennyiben a bírálat pozitív, a bankkal hitel- és támogatási szerződést kötsz. Ebben rögzítik a 3% kamatot és a speciális feltételeket is. A szerződés aláírása után a bank folyósítja a hitelt – adásvételnél általában az eladó számlájára utalják a kölcsön összegét (a te önerőddel együtt fedezi az ingatlan vételárát). Építkezésnél a folyósítás több szakaszban is történhet az építkezés előrehaladásával összhangban. Miután a folyósítás megvan, bejegyzik az állam javára a jelzálogjogot és az 5 éves elidegenítési tilalmat az ingatlan tulajdoni lapjára. Innentől kezdve neked havonta törlesztened kell a bank felé a kedvezményes kamatú hitel részleteit, fegyelmezetten, mint bármely hitelnél. A törlesztés jellemzően automatikus beszedéssel történik a folyószámládról.
  5. Utógondozás, 5 éves periódus: Az első 5 évben semmiképp ne próbálj meg ügyeskedni az ingatlannal (pl. kiadni albérletbe “feketén” vagy eladni), mert ahogy fentebb is írtuk, a következmény a kamattámogatás elvesztése, visszafizetési kötelezettséggel. Ha viszont minden feltételt betartasz, akkor 5 év után ezek a korlátozások lejárnak, és onnantól kezdve már szabadon rendelkezhetsz az ingatlanoddal is – bár a hitelt továbbra is törlesztened kell a futamidő végéig. Remélhetőleg 5 év elteltével már jelentősen csökken a tőketartozásod a 3%-os kamat mellett is. Fontos tudni, hogy a hitelnek nincs előre meghatározott vége a program szempontjából – vagyis nem egy akciós periódus, amit pl. 5 vagy 10 év után lezárnak, hanem végig élvezheted a 3%-os kamatot a teljes futamidő alatt. A kamat csak akkor nőhet, ha valamilyen szerződésszegés történik a részedről (pl. a fenti tiltások megszegése), de normál esetben végig állami kamattámogatást kapsz. A kormány ráadásul nem is szabott időkorlátot a program működésére – tehát nincs olyan, hogy “csak 2026 végéig lehet igénybe venni”, hanem nyitva hagyták a lehetőséget a jövő fiatal generációi számára is. (Természetesen egy későbbi kormány dönthet a program lezárásáról, de jelenleg határidő nélküli a rendelkezés.)

Összességében az igénylési folyamat nem bonyolultabb egy átlagos lakáshitelnél, sőt bizonyos szempontból egyszerűbb is (pl. nem kell családi állapotról igazolásokat vinni, nyilatkozni gyermekvállalásról stb.). Érdemes már most tájékozódni a bankodnál, hogy tervezik-e kínálni az Otthon Start hitelt, és ha igen, milyen előzetes lépéseket tehetsz.

Otthon Start kalkulátor – tervezd meg a hitelt előre 🖩

Az új program népszerűségét mutatja, hogy már az indulás előtt több helyen hozzáférhető Otthon Start kalkulátor jelent meg online. Ezek a kalkulátorok abban segítenek, hogy gyorsan ellenőrizhesd a jogosultságodat és kiszámolhasd a várható törlesztőrészletet még mielőtt bemennél a bankba.

Hogyan működik egy Otthon Start kalkulátor? Általában néhány egyszerű kérdést tesz fel a felhasználónak, például:

  • Milyen célra kell a hitel (új lakás, használt lakás, építés)?
  • Mekkora hitelösszegre lenne szükséged? (1 és 50 millió Ft között megadható)
  • Milyen futamidőt szeretnél? (1 évtől 25 évig)
  • Havi nettó jövedelmed (erre azért van szükség, hogy a kalkulátor jelezhesse, kb. mekkora törlesztőt enged meg a fizetésed, illetve a banki JTM – jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató – alapján se lőj túl a célon).
  • Volt-e már saját ingatlan a neveden? (Ezzel rögtön szűrik, hogy első lakásvásárló vagy-e).
  • Megvan-e a 2 év TB jogviszonyod?
  • Van-e hátralékod a NAV felé? stb.

A kérdések konkrét sora kalkulátoronként eltér, de a Pénzcentrum és Bankmonitor közös Otthon Start kalkulátora például pár kattintás után megmutatja, hogy megfelelsz-e az alapfeltételeknek, és ha igen, körülbelül mekkora havi törlesztőre számíthatsz a megadott hitelösszeggel és futamidővel. Ez gyakorlatilag egy előzetes “jogosultság-ellenőrzés” online, ami azonnali visszajelzést ad. A kalkulátorok a 3%-os kamattal, annuitásos törlesztéssel számolnak, így a havi részlet pontosan megadható. Sőt, némelyik kalkulátor azt is figyelembe veszi, ha a jövedelmed alapján a bank esetleg nem adna meg bizonyos hitelösszeget (tehát “nem fér bele” a fizetésedbe a kívánt hitel) – ilyen esetben javasolhatsz kisebb összeget vagy hosszabb futamidőt.

Hol érhetők el ezek a kalkulátorok? Több pénzügyi portál is készített ilyet:

  • A Bank360 oldalán található egy Otthon Start lakáshitel kalkulátor, ahol a hitelcélt, összeget, futamidőt, jövedelmet beállítva megkapod a havi törlesztőt, és még értékelést is kérhetsz róla.
  • A Pénzcentrum kalkulátorát, amit a Bankmonitorral közösen fejlesztettek, kifejezetten a jogosultság ellenőrzésére hegyezték ki.
  • Létezik kalkulátor a Biztosdöntés.hu-n, a Money.hu-n, sőt a banki oldalakon is várhatóan lesz (pl. az Erste Bank honlapján már megjelent az Otthon Start Program menüpontja tájékoztató jelleggel, és bizonyára ott is lesz számoló).

E kalkulátorok használata ingyenes és nem jár kötelezettséggel. Természetesen az eredmény tájékoztató jellegű, nem jelent biztos banki ajánlatot. A Pénzcentrum külön fel is hívja a figyelmet, hogy a kalkulációk nem minősülnek konkrét ajánlatnak, inkább a jelenlegi legjobb piaci feltételekkel számolnak a megadott paraméterek alapján. Azaz, ha a kalkulátor szerint beleférsz a programba, az jó hír, de a végső szót úgyis a bank fogja kimondani a benyújtott dokumentumok alapján. Mindenesetre érdemes lefuttatni egy kalkulációt, hogy lásd, nagyjából mire számíthatsz: megmutatja, mekkora hitelösszegre vagy jogosult, illetve mennyi lesz a havi törlesztőd, és ezeket össze tudod vetni a saját elképzeléseiddel vagy a jelenlegi lakbérköltségeiddel. Gyakran elhangzik például tanácsként, hogy ha a várható törlesztőrészlet havonta hasonló nagyságrendű, mint amennyit most albérletre fizetsz, akkor érdemes megfontolni a váltást tulajdonosi létre – hiszen inkább a saját lakásodat fizesd, mint a főbérlőét. A 3%-os kamat miatt sok esetben a törlesztő valóban hasonló vagy alacsonyabb lehet, mint egy piaci albérleti díj, ami az Otthon Start egyik nagy vonzereje.

Előnyök és lehetséges kockázatok

Az Otthon Start program számos előnyt nyújt a lakásvásárlóknak, ugyanakkor van néhány kikötés és kockázat is, amivel nem árt tisztában lenni. Vegyük sorra a legfontosabbakat:

Az Otthon Start előnyei

  • Szuperkedvező, fix kamat: A 3%-os kamatszint példátlanul alacsony a jelenlegi piaci környezetben. Ennek köszönhetően a havi törlesztés is jóval alacsonyabb lesz, és nem fenyeget a kamatemelés veszélye. A futamidő alatt végig kiszámítható, stabil marad a hitel terhe. Ez biztonságot ad a családi költségvetésnek, hiszen nem kell attól tartani, hogy évekkel később megugrik a havi részlet.
  • Magas hitelösszeg, hosszú futamidő: Akár 50 millió Ft-ot is felvehetsz, így nagyobb értékű ingatlanok is szóba jöhetnek. A 25 éves futamidő pedig lehetővé teszi, hogy a törlesztést egészen alacsony szintre csökkentsd, ha arra van szükség. (Persze bármikor lehet előtörleszteni is, ha úgy alakul.)
  • Rugalmas felhasználás: Nincs megkötés, hogy új építésű lakást kell venned – használt lakásra vagy családi házra éppúgy jár a hitel, sőt saját építkezésre is. Így bárki a saját igényei szerint valósíthatja meg az otthonteremtést.
  • Széles körnek elérhető: Az eddigi családtámogatási hitelekkel ellentétben nem kell házasnak lenned, és nem kell gyereket vállalnod ahhoz, hogy jogosult legyél. Tehát fiatal párok, egyedülállók, gyermektelenek – mindenki részt vehet. Ez egy óriási paradigmaváltás, mert végre azok is kapnak támogatást, akik eddig kimaradtak (pl. aki még tanul vagy karrierjét építi, és nem alapított családot).
  • Szülői támogatás bevonása: Egyedi előny, hogy a program lehetővé teszi a szülők bevonását adóstársként vagy kezesként. Így a fiatal igénylők is kaphatnak nagyobb hitelt, mint amit a saját kezdő fizetésük alapján kaphatnának. A szülői háttérbiztosítás növeli a hitel biztonságát a bank számára, az igénylő számára pedig megnyitja az utat egy jobb lakás felé.
  • Kombinálható más támogatással: Ha jogosult vagy más lakástámogatásra is (például CSOK Plusz, esetleg egyéb helyi támogatások), azokat összevonhatod az Otthon Start hitellel. Ezzel akár még több forrást gyűjthetsz össze a lakáscélodra, csökkentve a szükséges piaci hitel vagy önerő nagyságát.
  • Nincs időbeli korlát: Jelen állás szerint a program nyílt végű, azaz nem csak egy rövid ideig elérhető akció. Ez leveszi a nyomást az érdeklődők válláról – nem kell kapkodni attól félve, hogy pár hónap múlva megszűnik a lehetőség. (Természetesen a keret és a feltételek változhatnak a jövőben, de nincs előre bejelentett határnap.)

Mire figyeljünk? – Korlátok és kockázatok

  • Ingatlanár-emelkedés lehetősége: Több szakértő is felhívja a figyelmet, hogy az ilyen keresletélénkítő programoknak gyakran nem várt hatása az ingatlanárak emelkedése. Mivel sokan fognak most vásárolni – hiszen “olcsó” a hitel –, a népszerűbb kategóriákban (pl. kisebb városi lakások) megugorhatnak az árak. Ez azt jelenti, hogy aki kimarad, az rosszabb pozícióba kerülhet később, mert drágábban vehet lakást. Tehát érdemes mielőbb lépni, ha adottak a feltételeid, és körültekintően válogass az ingatlanok között, ne fizess túl magas árat csak azért, mert olcsó a hitel.
  • 5 évig nem adható el vagy ki a lakás: A támogatás feltétele, hogy a megvett/épített ingatlanban 5 évig életvitelszerűen benne kell maradnod. Az állam javára ugyanis jelzálogjog és elidegenítési tilalom kerül bejegyzésre 5 évre. Ezalatt tilos eladni az ingatlant, nem lehet bérbe adni vagy más célra használni (pl. iroda), és még lebontani sem (nyilván). Ha mégis megszeged ezt (pl. eladod 3 év után), akkor vissza kell fizetni a kamattámogatást büntetőkamattal növelten. Ez egy fontos kötöttség – tehát csak akkor vágj bele, ha a következő 5 évben valóban ott tervezel élni. (Megjegyzés: ha örökölsz valakitől egy másik lakást közben, vagy mondjuk a saját lakásod egy részét örökli valaki, az nem számít tilalomszegésnek.)
  • Szükséges önerő: Bár a 10% önerő relatíve kevés, mégis jelentős összeg lehet előteremteni. Különösen a magasabb árú ingatlanoknál: pl. 100 millió Ft-os felső limitű ház esetén 10 millió Ft önerő kell minimum. Nem minden fiatalnak áll rendelkezésére ekkora tőke. Így lehet, hogy a gyakorlatban sokan csak kisebb hitelt vesznek fel, vagy további családi segítséget vesznek igénybe az önerő kiegészítéséhez. (A CSOK vagy egyéb vissza nem térítendő támogatás is beszámíthat az önerőbe, ha van ilyen.)
  • Ingatlanár-korlát miatti szűk kínálat: A 100 millió Ft-os lakásár plafon elsőre bőségesnek tűnik, de például Budapesten egy tágasabb új építésű lakás könnyen többe kerülhet ennél. Ugyanígy a négyzetméterár-korlát (1.5M Ft/m²) is kizárhat bizonyos luxus- vagy prémium kategóriás ingatlanokat. Emiatt a jogosultak lehet, hogy azt tapasztalják majd, hogy a kínálat korlátozottabb – kompromisszumot kell kötni az ingatlan méretében, elhelyezkedésében vagy állapotában, hogy beleférjenek a keretbe. Például egy belvárosi új építésű ingatlan sokszor meghaladja ezt a szintet, így abból ki fognak szorulni a vásárlók.
  • Szigorú TB-jogviszony szabály: A legalább 2 éves folyamatos TB-jogviszony követelménye azt jelenti, hogy néhány fiatalnak várnia kell a hitellel. Például aki most végzett egyetemen és még nincs 2 év munkaviszonya, az hiába szeretne most lakást venni, előbb dolgoznia kell 1-2 évig (vagy bevonni a szülőt adóstársnak, hogy az ő jogviszonya is számítson). Ez egy ésszerű szűrő, hiszen a cél a stabil jövedelemmel bíró fiatalok támogatása, de mindenképp figyelj rá, hogy ne hiúsuljon meg a terved emiatt az apróság miatt. (Javaslat: ha közel vagy a 2 évhez, lehet érdemes megvárni a betöltését, vagy addig a szülő nevére venni a hitelt és később átstrukturálni – de erről kérj szakértői tanácsot.)
  • Hitelképességi akadályok: Még egyszer hangsúlyozni kell, hogy a banki hitelbírálat kritériumai nem enyhülnek a program miatt. A 3% kamatot az állam kompenzálja a bank felé, de a bank ugyanolyan óvatosan hitelezi meg az 50 milliót, mintha piaci hitel lenne. Tehát jövedelemigazolás szükséges, és a JTM korlátok ugyanúgy érvényesek. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy akinek a fizetése nem elég magas, nem fogja megkapni a maximum 50 milliót – talán csak 20-30 milliót, vagy amennyi még belefér a jövedelmébe. A bank kérhet további fedezetet vagy adóstársat is, ha így látja biztosítottnak a törlesztést. Ez nem is igazán hátrány, inkább a realitás része: a támogatás nem ingyen pénz, hanem kedvezményes kamatú hitel, amit vissza kell fizetni. A bank észszerű keretek között tartja, ki mennyit vehet fel.
  • Felelős állami gazdálkodás: (Végül egy tágabb szempont, ami a hitelfelvevőt közvetlenül nem érinti ugyan, de említésre méltó.) Az Otthon Start programot az állam finanszírozza meg azzal, hogy a piaci kamat és a 3% közti különbözetet kifizeti a bankoknak. Ez potenciálisan jelentős terhet ró az állami költségvetésre. Ha a gazdasági helyzet romlik vagy az államadósság nő, előfordulhat, hogy a későbbiekben változtatnak a feltételeken (pl. maximalizálják a támogatott időszakot vagy a keretet). Jelenleg nincs ilyen terv, de érdemes figyelni a híreket hosszabb távon is, főleg ha valaki csak később tervezi igénybe venni.

Az Otthon Start lakáshitel tehát egy régóta várt lehetőség, amely segíthet sok fiatalnak átlépni az első otthonhoz jutás küszöbét. 3% fix kamat, 50 millió Ft hitelkeret, egyszerűbb feltételek – valóban vonzó kombináció, különösen a magas hitelkamatok időszakában. A program rugalmassága (nem kell házasnak lenni, nem kell gyerek, lehet használt lakást is venni) azt mutatja, hogy igyekszik alkalmazkodni a mai fiatalok élethelyzetéhez. Ugyanakkor nem szabad megfeledkezni a feltételekről és kötöttségekről sem: körültekintő tervezésre van szükség. Érdemes kihasználni a kalkulátorok adta lehetőséget a tervezéshez, és szakértőkkel konzultálni (banki tanácsadóval, független pénzügyi szakértővel), hogy biztosan minden kritériumnak megfelelj és a legjobb döntést hozd meg.

Végül, ha úgy érzed, készen állsz, gyűjtsd össze az önerőt, nézz szét a piacon milyen ingatlan fér bele a keretbe, és 2025 szeptemberétől bátran add be a jelentkezésed az Otthon Start lakáshitelre valamelyik banknál. Lehet, hogy hamarosan te is boldog első lakástulajdonos leszel, és a saját otthonod kényelmét élvezheted – méghozzá elérhető törlesztőrészletek mellett. Sok sikert a tervezéshez és a megvalósításhoz!

Fontos: Tekintettel arra, hogy a vonatkozó jogszabály még nem került elfogadásra és kihirdetésre, ezért a jelen tájékoztatás nem minősül teljes körűnek, az a vonatkozó kormányzati kommunikáció és megjelent jogszabálytervezet alapján készült.